Koszty wypłaty z bankomatu za granicą – wszystko co musisz wiedzieć


Z tego wpisu dowiesz się absolutnie wszystkiego na temat kosztów wypłaty gotówki z bankomatu za granicą. Tekst jest długi, momentami może cię nudzić, jednak jeśli przeczytasz go uważnie i zastosujesz się do zawartych w nim rad, możesz podczas zagranicznych wyjazdów zaoszczędzić całkiem konkretną kasę.

Na początek trochę cię zmartwię – na koszty wypłaty gotówki z zagranicznego bankomatu składa się wiele czynników. Koszty przewalutowań i prowizja pobierana przez twój bank to tylko niektóre z nich. Ale mam też dobrą wiadomość – wystarczy poświęcić nie więcej jak 10 minut, by pozyskać wiedzę, która pozwoli ci nie tylko obliczyć koszty wypłat, ale i wybrać kartę, której opłaca się używać za granicą. Serio. To nic trudnego, wystarczy tylko chcieć.

Jak wspominałem na końcową kwotę, którą zostanie obciążony twój rachunek składa się kilka czynników, o których przeciętny użytkownik bankowości nawet nie myśli otwierając konto. Po pierwsze bank. To on ustala kursy walut, nalicza prowizję za przewalutowanie i opłaty za wypłaty z bankomatów. Te koszty mogą się różnić w zależności od konta które posiadasz. Zazwyczaj im droższe konto, tym mniejsze opłaty za usługi dodatkowe. Po drugie rodzaj karty płatniczej, której używasz. Przy transakcjach zagranicznych dość istotne jest, czy używasz karty Visa czy Mastercard. Tak samo jak istotną kwestią jest to, czy karta jest debetowa czy kredytowa. Kolejnym ważnym parametrem jest waluta rozliczeniowa karty, która nie ma nic wspólnego z walutą w jakiej prowadzone jest twoje konto. Po trzecie wybór sieci bankomatów, z której korzystasz. Niektóre banki doliczają dodatkowe opłaty lub stosują mechanizmy, które z pozoru mają ci ułatwić transakcję, ale w praktyce narażają cię na dodatkowe niepotrzebne koszty. Aby uniknąć większości niespodzianek powinieneś sięgnąć po dwa dokumenty – Taryfę Opłat i Prowizji oraz Regulamin kart płatniczych.

Za pierwszy przykład posłuży nam Alior Bank. Nie dlatego, żebym ten bank polecał, bo daleki jestem od tego i to z wielu powodów. Po prostu uznałem, że jest to bardzo ciekawy przypadek, któremu warto poświęcić nieco uwagi. Uprzedzam, że interesuje nas wypłacanie gotówki z bankomatu poza strefą euro! I chyba nie muszę wyjaśniać czemu, prawda?

Dobrze, zerknijmy do Regulaminu kart płatniczych Alior Bank. Interesuje nas punkt 10 –  Rozlicznie Operacji.Pierwszą istotną informację znajdziemy w punkcie 10.1 – „operacja rozliczna jest z datą jej otrzymania do rozliczenia przez Bank”. Co to oznacza w praktyce? Załóżmy, że pieniądze wypłacasz w piątek 4 stycznia. Bank zablokował ci na rachunku kwotę X. Jednak transakcja do rozliczenia dotarła do banku w poniedziałek 7 stycznia i z kwoty X zrobiła się kwota Y, bo kurs waluty się zmienił. O ile w przypadku walut europejskich ma to małe znaczenie, bo ich kusy nie ulegają drastycznym wahaniom, tak w przypadku mniej stabilnych walut można się zdziwić.

Kolejną ważną informację znajdziemy w punkcie 10.4 podpunkt 4. „(transakcje dokonane kartą MasterCard) w pozostałych walutach (czyli innych niż PLN, EUR, USD i GBP) przeliczane są na USD według kursu Mastercard a następnie przeliczane przez Bank na PLN, a następnie na walutę rachunku po kursie kupna/sprzedaży obowiązującym w Banku (…). Co to oznacza w praktyce? Że jeśli płacisz w CZK kartą wydaną do rachunku w PLN, twoja transakcja będzie przewalutowana dwa razy! CZK -> USD -> PLN. Policzmy to teraz. Załóżmy, że 4 stycznia z bankomatu wypłaciłeś 1000 CZK. Tego dnia kurs Mastercard dla CZK wynosił 0,044658 USD, co dało kwotę 44,66 USD. Bank otrzymał transakcję 7 stycznia i 44,66 USD przeliczył na 180,56 PLN. Do tego doliczył prowizję za wypłatę z bankomatu w wysokości 5 PLN lub 0 PLN w zależności od tego, jakie konto posiadasz – informację na temat tej prowizji znajdziesz w TOiP.

Mała dygresja – bardzo często spotykam się ze stwierdzeniem, że karty Alior Banku do kont w EUR są najlepsze do płacenia za granicą, co generalnie jest bzdurą, w którą wierzą jedynie ludzie, którzy nie potrafią liczyć. Że jeśli płacisz w CZK kartą wydaną do rachunku w EUR, twoja transakcja będzie przewalutowana trzy razy! CZK -> USD -> PLN -> EUR. Nie dość, że najpierw musisz kupić euro, to potem dostajesz po kieszeni na kolejnym, trzecim przewalutowaniu. Niby jak to ma się opłacać?

Wróćmy do naszego regulaminu. Kolejnym ważnym punktem jest 10.5„Transakcje zagraniczne dokonywane kartą z logo VISA w innych walutach niż PLN przeliczane są na PLN wg. kursu VISA. Oznacza to tylko jedno przewalutowanie. Jednak ważny jest tez kolejny punkt 10.6 „Za przewalutowanie transakcji zagranicznych doliczana jest prowizja zgodna z obowiązującą taryfą. Teraz sięgniemy sobie do TOiP, gdzie znajdziemy informację, że prowizja wynosi 0% jeśli karta była wydana do konta „Jakże osobistego” lub 2% dla pozostałych kont. No to teraz liczymy. 4 stycznia z bankomatu wypłaciłeś 1000 CZK. Tego dnia kurs VISA dla CZK wynosił 0,169334, co dało kwotę 169,33 PLN. Bank otrzymał transakcję 7 stycznia i albo obciążył twoje konto kwotą 169,33 PLN albo doliczył 2% obciążył je kwotą 172,72 PLN. Do tego jeszcze dochodzi opcjonalna prowizja za wypłatę z bankomatu, w zależności od rachunku, który posiadasz. Tak czy inaczej zaoszczędziłeś najmniej 7,84 PLN za to, że zapłaciłeś kartą VISA a nie Mastercard. I to tylko na jednej transakcji. Pomyśl, ile się uzbiera podczas całego wyjazdu.

W przypadku karty kredytowej w Alior Bank zasady przewalutowań są takie same. Zmienia się jedynie wysokość prowizji za wypłatę z zagranicznego bankomatu, która wynosi 5% wypłacanej kwoty jednak nie mniej niż 10 zł.

Za drugi przykład posłuży nam Bank Millennium

W Banku Millennium „Regulamin kart debetowych” nie istnieje jako osobny dokument. Zapisy włączono do Regulaminu rachunków bankowych, i to w nim będziemy szukać informacji o sposobie rozliczania transakcji zagranicznych.
W §13znajdziemy szczegółowe informacje na temat kart Visa „13. Transakcje kartami systemu płatniczego Visa, przed ich zaksięgowaniem na rachunku karty są przeliczane w następujący sposób:
1)transakcje w walutach obcych innych niż USD lub EUR są przeliczane przez Visa na USD, z zastosowaniem kursu zgodnie z tabelą Visa z dnia poprzedzającego dzień zaksięgowania transakcji na rachunku karty. Informacja o kwocie waluty w USD jest przesyłana do Banku w celu przeliczenia na PLN.
Oznacza to dwa przewalutowania: CZK -> USD -> PLN

W §14 znajdziemy szczegółowe informacje na temat kart Mastercard. „14.Transakcje w walutach obcych dokonane kartami systemu płatniczego MasterCard, przed ich zaksięgowaniem na rachunku karty są przeliczane w następujący sposób: 1) transakcje w walutach obcych innych niż EUR są przeliczane przez MasterCard na EUR z zastosowaniem kursu zgodnie z tabelą walut MasterCard z dnia poprzedzającego zaksięgowanie transakcji na rachunku karty. Informacja o kwocie waluty w EUR jest przesyłana do Banku w celu przeliczenia na PLN”
W przypadku tej karty, transakcje też będą przewalutowane dwukrotnie. CZK -> EUR -> PLN.
Oczywiście różnice kursowe to nie jedyny koszy wypłaty, bo Bank Millennium dodatkowo dolicza 2% za przewalutowanie transakcji oraz opcjonalną opłatę za wypłatę z zagranicznego bankomatu.

Teraz policzmy ile będzie kosztowała wypłata naszego przykładowego 1000 CZK w Banku Millennium. I tak dla karty VISA: 4 stycznia kurs VISA dla CZK wynosił 0,04450 USD, co dało kwotę 44,51 USD. Bank otrzymał transakcję 7 stycznia i 44,66 USD przeliczył na 173,31 PLN. Do tego doliczył prowizję za przewalutowanie, co dało 176,78 PLN oraz wypłatę z bankomatu w wysokości 2,5% lecz nie mniej jak 9 PLN lub 0 PLN. Dla karty Mastercard: 4 stycznia kurs Mastercard dla CZK wynosił 0,039137 RUR, co dało kwotę 39,14 EUR. Bank otrzymał transakcję 7 stycznia i 39,14 EUR przeliczył na 173,16 PLN. Do tego doliczył prowizję za przewalutowanie, co dało 176,62 PLN oraz wypłatę z bankomatu w wysokości 2,5% lecz nie mniej jak 9 PLN lub 0 PLN. Jak widać w Banku Millennium różnice w kosztach płacenia kartą Visa a Mastercard są niewielkie i wynoszą 0,46 PLN za każde 1000 CZK.

Porównajmy teraz różnicę między Alior Bank i Millennium (koszty wraz z opcjonalnymi prowizjami za wypłatę z zagranicznego bankomatu):

Alior Bank VISA: 177,72 PLN
Alior Bank Mastercard: 185,56 PLN
Bank Millennium VISA: 185,16 PLN
Bank Millennium Mastercard: 185,62 PLN

W tym przypadku wybierając kartę VISA Alior Bank można było zaoszczędzić blisko 7,5 PLN na wypłacie każdego 1000 CZK.

Zerknijmy jeszcze na rozwiązania alternatywne, czyli karty Revolut i Igoria.
Kurs Revolut dla CZK 4 stycznia wynosił 0,1678 PLN. Wypłata 1000 CZK kosztowała więc 167,80 PLN. Igiora stosowała bardzo podobny kurs, 1 CZK = 0, 1679 PLN. Wypłata kosztowała 167,90 + 5 PLN prowizji za wypłatę z bankomatu, w sumie 172,90 PLN. Jednak to warto zaznaczyć, że Revolut bez opłat pozwala wypłacić równowartość 800 PLN, potem dolicza 2% prowizji.

Dobrze dobrana karta i konto pozwolą ci na zaoszczędzenie sporych sum podczas zagranicznych wyjazdów. Znajomość taryfy opłat i prowizji pozwoli uniknąć przykrych niespodzianek i zaskoczenia „czemu wyszło tak drogo”. Policz ile zapłacisz w swoim banku. Rozważ zawczasu zakup kart wielowalutowych typu Revolut i Igoria, po co przepłacać?

A Ty co o tym sądzisz? Podziel się opinią i skomentuj!

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie na Google

Komentujesz korzystając z konta Google. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie na Facebooku

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Wyloguj /  Zmień )

Połączenie z %s

Ta witryna wykorzystuje usługę Akismet aby zredukować ilość spamu. Dowiedz się w jaki sposób dane w twoich komentarzach są przetwarzane.